フラット35のメリットは?

フラット35住宅ローンのメリットは何?

フラット35とはいったい何か?メリットはどんなところなのかこれから紹介していきたいと思います。まずフラット35とは、一定の金利のままで最長35年借入可能な長期固定金利の住宅ローンのことを言います。フラット35は銀行や信用金庫と言った金融機関が住宅金融支援機構と協力して提供しているという特徴があります。フラット35の審査におけるメリットとしては一般の住宅ローンと異なる基準で審査されるという点があります。例えば年収の基準は年収額ではなくすべての借金の返済額が年収の何パーセントになるのかで決まります。ですから年収が低くてもその割合の中におさまれば審査に通る可能性が出てくるのです。

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フラット35のメリットは?

  • 全期間固定金利
  • 保証料無料
  • 保証人不要
  • 繰上げ返済の手数料は無料
  • 将来の家計プランが立てやすい
  • 他の住宅ローンに比べ審査が緩め
  • 健康上に不安がある方も借入可能

といったことが挙げられます。

フラット35の金利のメリットは?

かりやすい

フラット35は最大で35年間最終返済まで返済額が変わらない全期間固定金利住宅ローンです。

金利がどれだけ上昇しても返済額が変わらないことが最大のメリットとも言えます。

融資実行時に返済額が完済まですべて確定するため安定した返済が出来るので将来設計が立てやすくなるのです。

将来的にインフレなどにより金利が上昇することになっても現在の低い水準の金利で住宅ローンを返済していけるというのが大きなメリットになります。

さらに金利面でのメリットを見ると返済を20年以下にする事により低い金利で借り入れすることも出来ます。

住宅性能の質によっては(耐震性や省エネ性)金利が引き下げられ優遇金利が適用される「フラット35S」の利用も可能です。

フラット35Sに適合する住宅であればフラット35の金利から引き下げをうけられる為、返済額が少なくなるといったメリットがあります。

 

フラット35の審査のメリットは?

審査のメリット

通常の住宅ローン審査では勤務先や職業、勤務年数、年収なども重要になってきます。

フラット35の場合は返済負担率は決まっているものの、勤続年数は問わなかったり、自営業の方でも 比較的申込みしやすくなっていることがメリットのひとつです。

それからほとんどの住宅ローンの場合「保証会社の保障が受けられる事」「団体信用生命保険に加入できる事」とありますがフラット35では保証人や保証料は必要なく、団体信用生命保険は任意加入です。

団体信用生命保険に関して、2017年10月にフラット35は新制度になり今まで任意加入であった団信が病気などの理由で加入できない方を除いては自動的にフラット35に組み込まれることになりました。

今までは団信信用生命保険は年に1回まとめ払いをする必要がありましたが新しくなってからは毎月の返済に含めて支払うことができるようになる為、負担感が軽減されるようです。

新制度になってから健康上の理由で団信生命保険に加入できない方でもフラット35の利用は可能ですので安心して利用いただけます。

フラット35の審査では主に物件に対しての審査を重視している為、民間の住宅ローンと比較すると審査が緩いというメリットもいわれています。

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フラット35のデメリットは?

デメリット

長期固定で安定した返済が可能、保証料や繰上げ返済手数料無料とメリットが多いように思えるフラット35ですがメリットばかりではなくデメリットもあります。

ではフラット35のデメリットも見てみましょう

フラット35のデメリットは?

  • 変動金利と比べると金利が高い
  • 住宅金融支援機構の基準を満たす建物であること
  • 適合証明書が必要(費用がかかる)
  • 自己資金が無ければ金利が上昇
  • 借り入れまでに比較的時間がかかる

フラット35は自己資金の用意が借入額の1割以上無ければ金利が上昇するため民間の銀行などのように一般的な金利になってしまいます。

自己資金が1割も無ければ低金利というメリットも無くなり金利が高いデメリットに変わってしまいますので覚えておきましょう。

ただし条件によっては住宅購入額を全額借り入れることも可能なため頭金が用意できないという方にも開かれた住宅ローンであるともいえます。

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フラット35のメリットQ&A

フラット35の最大のメリットって何ですか?
フラット35の最大のメリットといえば、やはり全期間固定金利でしょう。初めから終わりまで一定の返済金額なので将来設計も立てやすいです。あとは良質の住宅を購入すれば金利が低くなること、セカンドハウスの購入目的でも利用可能なことではないでしょうか。
フラット35はどんな人向きなの?
フラット35に向いている人は、安定したローン返済を希望している人や返済計画をきちんと立てたい人、35年以上の長期ローンを希望する人、団体信用生命保険に加入できない人や優良住宅の方などはフラット35に向いています。
新フラット35とは?
平成29年10月1日以降からフラット35は新制度になりました。特徴としては団信付きの住宅ローンになります。 病気などで団信に加入できない理由を除いては団信信用生命保険料を含めた金利で支払うようになります。今までならは団信信用生命保険料を別でまとめて支払う形でしたが新しくなってから別で払わなくてよくなり負担感が軽減されるようになります。それから保障範囲が変更され身体障害保障と介護保障が新たに加わりました。
フラット35Sとは?
フラット35の基準に加え優良住宅(耐震性、省エネルギー)を取得する場合、フラット35の金利より引き下げしてくれることが「フラット35S」です。
フラット35の保証料が無料なのはどうして?
フラット35の保証料が無料な理由とは住宅支援機構が保証人を請け負っているからです。通常銀行の場合は保証会社が担当している為、手数料や保証料が発生しています。
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フラット35年収のメリットは?

フラット35年収イメージ

フラット35の年収面のメリットといえば「年収の最低金額は制限されていない」ことです。

つまり「年収がいくら以上ないと借り入れできない!」というような基準はありません。

ただ、収入に見合った返済金額を決め返済していくようになります。

フラット35は最長でも35年かけて返済していくので毎月続けて返済していくことが重要になります。

なので、安定した収入がある方が対象となり必ず審査されます。

フラット35の返済負担率を見ていくと

  • 年収400万円未満・・・・30%
  • 年収400万円以上・・・・35%

これを基準に融資限度額が決まってきます。

それから返済負担率の基準に満たさない場合は収入合算が可能です。

収入合算可能な方

  • 申し込み本人の親、子、配偶者など
  • 申し込み年齢70歳未満の方
  • 申し込み本人と同居される方
  • 人数=1名

フラット35の場合、合算する方の収入を全額合算する事も可能です。

但し合算者の年収の50%を超える場合には返済期間が短くなることがありますので注意しましょう。

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フラット35勤続年数のメリットは?

勤続年数

住宅ローンの審査の中で勤続年数なども重視されているようですが、転職した場合や転職を考えてる方は勤続年数などを考えるとフラット35を利用できるかどうか気になる所です。

フラット35を利用するには勤続年数はある程度必要なのでしょうか?

フラット35についての勤続年数に関しては何年!!という決まりはありませんが、銀行のローンや金利などそれぞれ内容も違うように勤続年数についてもそれぞれ異なってくるのが現状です。

基本的には2年からと言われているようですが、事前審査が厳しい所によっては勤続年数が3年といった所もあります。

ですので勤続年数は決まりはないようであっても最低2年以上は勤続しているほうが良いと思われます。

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フラット35の審査基準は本当に厳しい?

フラット35
そもそもフラット35とは?

まず、フラット35とはどのような住宅ローンなのかをまずは確認しておきましょう。

フラット35とは長期固定金利で、たくさんの銀行やノンバンク、住宅メーカーなどでも取り扱っている住宅ローンという点については多くの方がご存知だと思います。

その成り立ちを詳しく見てみると多くの点で一般の住宅ローンと異なっていることがわかります。

フラット35の特長としては

  • 最長20年、または35年の固定金利
  • 質の高い住宅を取得する場合に金利引き下げが受けられる
  • 保証料無料・繰上げ返済手数料無料
  • 団体信用生命保険は原則加入
  • 2018年7月から団信保険料が金利に含まれる
  • 建物に関する技術基準が厳しい
  • フラット35特有の審査基準

といったことがあります。

実際に住宅ローンを借りる場合には成り立ちなどを詳しく知っておかなくても問題は無いのですが、もう少し詳しくその成り立ちを説明すると。

フラット35は民間銀行が窓口となって受け入れた住宅ローンを住宅金融支援機構が譲り受けて資金調達を行うという仕組みになっています。

住宅金融支援機構が責任を持つため、申し込みの条件や審査基準は全国どこでも共通なものとなります。

民間銀行は窓口となってローンを提供するため、金利設定、事務手数料、提出書類などはそれぞれの銀行が決定します。

そのため、フラット35は同じ名前の住宅ローンなのに銀行によって金利に差があり、手数料も異なります。

つまり、審査基準は同じなのに、選ぶ銀行によって金利や手数料が異なり最終的な支払い総額がことなるため銀行選びが大きなポイントとなるのです。

また、住宅金融支援機構とは以前の住宅金融公庫であり、現在でも依然として公的なローンの性格が強いという特徴があります。

そのため、一般の住宅ローンと比較すると、フラット35は建物の基準や細かな点では厳しい決まりがあるものの、審査をみると借りやすい住宅ローンになります。

例えば口コミを見ると、「フラット35の審査が通らなければ他の住宅ローンも期待できない」といった意見をよく目にします。

言ってみれば、フラット35は住宅ローンを借りたいという方にとっての最終手段のような役割になっていると考えている人も多いのです。

ですが、決して借り入れ条件が厳しかったり、借り手にとって不利な住宅ローンではありません。

長期固定金利の住宅ローンで安定した返済と資金計画を目的としている方には積極的におすすめできます。

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