住宅ローン頭金なしで借りられる?

住宅ローン頭金なしで借りられる?

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家を購入したいと思っても、なかなか貯まらない頭金。

「いつかはマイホームが欲しい!」「家を買いたい!」と思っていても、日々の暮らしになかなか頭金を貯めるまでにならないですよね。

でもふといい家が見つかったとき、頭金がないからと諦めていませんか?

実は住宅ローンは頭金なしでも借入れできるんです。

「でも、頭金なしだと審査が通りにくくならない?」

結論から言うと、頭金なしでも審査にそれほど影響はないんです。しかし頭金なしだからといって、貯金0でマイホームが手に入ると思った人は、大きな間違いですよ。

住宅ローンを借りられる健康状態、年齢、収入がそろっている期間は実はそれほど長くありません。

さらに言えばここまでの低金利はこの先長く続く保証はないのです。

そう考えると、住宅ローンを頭金なしで借りることのメリットも充分にあります。

 

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住宅ローン頭金なしのメリットとデメリットは?

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住宅ローン頭金なしのメリットは?

これまで貯金していたお金が0にならずに安心
家を購入するために住宅ローンの頭金用に貯金してきた人は何の問題もないのですが、今までの貯金を全て頭金にあててしまうと、貯金が0になってしまうことも...。日々の暮らしの中で、何が起こるかわからないので、貯金0はチョット心配ですよね。だったら頭金なしで住宅ローンを借入れして、貯金で置いておく方が安心かも!

どうしても欲しい物件が見つかったときにすぐに動ける!
たまたま、いい物件を見つけたときや、いい物件があると話をもらったとき、頭金がないからといって諦めなくても大丈夫。頭金なしの住宅ローンならすぐに申し込み事が出来ます。

頭金をためてる間にその物件はもちろん売れてしまいます。低金利で物件価格が安いときに購入できるのが一番お得ですよね。

住宅ローン減税の割合が増えるからおトク!
頭金なしで住宅ローンを組むと借入れ金額は多くなります。しかしローン残高が増えるとローン減税の額が増えるからおトクになることもあります。ローン減税の額は、支払った所得税が上限額となるので上限金額を超えてしまうと頭金なしで住宅ローンを借入れしてもメリットはなくなるので注意してください。

 

頭金なし住宅ローンのデメリットは?

毎月の支払額や総支払額が多くなる!
頭金が多ければ多いほど、借入れ金額は少なくなります。住宅ローンの借入れ金額が少なかったら毎月の返済額も少なくなりますし、返済期間も短くて済みますのでその分、支払う利息も減ります。逆に、借り入れ額が多いと支払う期間も長くなり支払う利息も多くなるので、総支払額も多くなってしまいます。

購入できる家の選択肢が減る
住宅ローンを借入れするには年収などによって借入れできる上限額が決まります。頭金があれば、その分借入れできる金額にプラスした予算で家を選ぶことが出来ます。どうしても欲しい家が、借入れできる金額よりも高く、頭金もなかったら諦めるしかないですが、頭金があったら足りない分を補填して、欲しい家を購入することも出来ます。

貯蓄がないと審査に落ちる
頭金なしの住宅ローン審査の場合、現在ある預貯金が大事になります。住宅ローン審査のときは通帳のコピーが必要な場合もあります。十分に貯金があるかどうかで、資金の管理がきちんと行えるかどうかを判断しているのです。頭金0、預貯金0だと住宅ローン審査に通るのはかなり厳しくなります。

 

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住宅ローン頭金なしで借りる方法は?

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頭金なしで住宅ローンを借り入れする場合大事なポイントは

  • 十分な貯蓄はあるか
  • 頭金なしで住宅ローンを借り入れしたい理由

の2点です。

頭金なしでも貯蓄は必要!

住宅ローン審査は必ず預貯金の確認があります。

口頭での確認で済むところもありますが、通帳のコピーを求めれれる金融機関もあります。

住宅ローンの場合高額な借り入れのため返済期間も何十年と長くなりますので、信頼できるかどうかということがとても大事になっていきます。

十分な貯蓄があることで、資金管理がきちんと行える人と判断されるのです。

ですので、逆に貯蓄が0と言う人は浪費家と見なされ、返済できないかも知れないと判断されマイナスになってしまいます。

 

頭金なしで住宅ローン借入れたい理由をハッキリと!

「貯金はあるけれど頭金はない」

頭金なしの住宅ローン審査の場合このケースは審査にそれほど問題はないのですが、大事なのは、頭金なしの理由です。

頭金なしの理由として最も良いのが、子供の教育資金のために貯蓄は置いておきたい、これから妊娠・出産を考えている人は、出産のための準備資金を確保したいなどと言う理由がよいでしょう。

頭金なしの理由として最も良くないのが、これから大きな買い物をする予定だからと言うことです。

例えば「これから車を購入する予定」と言うのもタブーです。

今後大きな買い物を控えていると伝えてしまうと、これからの返済に対して不安材料になってしまいます。

金融機関によっては、低金利だから頭金は他に運用したいので住宅ローン減税をフル活用したいと言う要望を聞いてくれるところもあるので、相談してみるのも良いでしょう。

 

住宅ローン頭金なしで審査に通るには?

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住宅ローン審査に通るために最低条件として必要なのが

  • 継続して安定した収入があること
  • 団信生命保険に加入できる健康状態であること
  • 借入れ時、完済予定時の年齢が適正であること

です。

他にも審査に通るかどうかは、申込者の年齢、金融機関の利用情報、年収、勤務先、勤務形態も関係します。

申込時の年齢と完済時の年齢
住宅ローンの場合申込時の年齢と完済時の年齢も大事になってきます。

申込んだ年齢が遅いと、定年後の返済期間が長くなるので、返済期間を短くしないと借り入れできないこともあります。

住宅ローンの審査は早ければ早いほど通る確率も高くなるとも言われています。

年収と返済負担率

返済負担率とはローンの年間返済額を年収で割ったものになります。一般的に無理のない返済負担率は20%〜25%までと言われています。

しかし一般的には20%以内が理想と言われていますので、頭金なしでの借り入れを計画している場合には返済負担率はできれば20%以内に抑えるようにしましょう。

>勤務先の勤続年数、雇用形態
住宅ローン審査に通るために大事なのは、返済能力があるかどうかです。安定した収入があれば、返済能力は高いと見なされますので、勤務先や勤続年数も大事になります。

住宅ローンの場合、勤続年数は3年以上を条件としている所も多いようです。派遣社員や契約社員は通常の住宅ローン審査に通るのは難しくなります。

金融機関の利用情報・個人信用情報
住宅ローン審査はカードローンなどの借入れがあると審査に通るのは厳しいと言われてます。

銀行カードローンや消費者金融のローンは、使い道自由なローンのため金利も少々高めになっています。

そのためカードローンと住宅ローン両方を返済していくと言うのは長期的に見た場合、家計が厳しくなるかもと心配されるため、審査に通りにくくなっていると言うわけです。

ですので、住宅ローンを申し込む場合はカードローンは完済しておいた方が良いでしょう。

また、今までにカードローンなどの返済の遅れで個人信用情報に傷がある人も審査に通るは難しいでしょう。

 

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住宅ローン頭金なしQ&A

住宅ローンにかかる諸費用も借り入れできる?
諸費用も借入できるかどうかは、金融機関によって異なります。頭金なしで借入れできるといっても諸費用までは借入れできないところもあります。また、住宅ローン審査のときは十分な貯蓄もひつようになりますので、諸費用もない貯金もないでは審査に通るのは難しいでしょう。

 

頭金なしだと住宅ローン審査が厳しくなるって本当?
頭金がないと住宅ローン審査が厳しくなると言う口コミもありますが、頭金がなくても十分な貯蓄と、頭金なしの理由がきちんとしていたら審査にはそれほど影響はないとも言われています。審査に通るために大事なのは返済能力があるかどうかなので、十分な貯蓄がる人は審査にプラスになります。ただし、収入や借入れ金額などが同じ条件で比較すれば頭金なしの方が審査が厳しくなることは間違いありません。

 

住宅ローン頭金なしで借りることの危険性は?
頭金なしで住宅ローンを借り入れした場合、借入額が大きくなることもあります。 現在、住宅ローンの金利はとても低くなっていますので、返済負担率が高くても審査に通ることもあります。 今のまま、低金利が続いたら問題はないのですが、今後、金利が上がると、返済が厳しくなることもあります。ですので、頭金なしで住宅ローンを借入する際は、ある程度、貯金を置いておくほうがいいでしょう。

 

住宅ローン頭金なしの落とし穴は?

家
諸費用や手数料が別に必要に!

住宅ローンが頭金なしで借入れできたとしても、手数料や諸費用がかかりその用意をしておかなければいけません。

3000万円の家が欲しいからと言って銀行で3000万円借入れできたとしても、マイホーム購入の際には不動産屋に払う仲介料や住宅ローンを組むための手数料や保険料が必要になります。

だいたい住宅ローンを借り入れる場合の諸費用の目安は物件価格の1割と言われていますので3000万円の物件なら300万円ほどかかる計算になります。

ですので、頭金なしで住宅ローンを組んだとしても、ある程度貯金は必要になるのです。

住宅ローンの中には諸費用も含めた金額を住宅ローンで借入れできる所もありますが、この場合、金利が0.5パーセントほど高くなりますので注意してください。

 

頭金を払わなくても預金は必要

頭金なしで借入できる住宅ローンでも実は貯蓄がる程度あることが前提なんです。

住宅ローンは返済期間は長く続きます。その間に不測の事態が起こることもあります。

会社が倒産してしまったり、リストラにあってしまった、大きなケガや病気で収入がなくなってしまったときでも住宅ローンの支払いは続きます。

ですので、ライフスタイルの変化に対応できないという意味でも頭金なし貯蓄なしで住宅ローンを借入するのはとても危険です。

頭金なし住宅ローン=貯蓄なしでも大丈夫とは違います。

貯蓄を頭金に利用せずに手元においておくのは、いいですが、貯蓄なしで頭金もなく住宅ローンを組むのはおすすめできません。

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住宅ローン頭金なしのまとめ

家

頭金がなくても審査が厳しくなることがあるにしても住宅ローン借り入れは可能です。

しかし頭金がないからといって、貯金0では、住宅ローン審査に通るのはかなり難しいです。

頭金以外にも諸費用や手数料も必要ですし、住宅ローン審査の時に、現在の預貯金の額を調べることもあります。

十分な貯金があれば、資金管理がきちんと行える人と判断され、審査にも通りやすくなるのです。

ですので、住宅ローン頭金なしで考えている人だからこそ余裕のある資金計画を立ててください。

現在はは、住宅ローンの金利もかなり低くなっていますがこれが今後あがる可能性は高くなっています。

頭金を用意するためにこれから5年間貯金してそれから住宅ローンを借りるという計画を立てるよりも、今頭金なしで低金利のうちに住宅ローンを借りておき住宅ローン減税の恩恵も最大限受けて貯蓄に回すはずだった5年間も住宅ローンの返済に使う。という考え方も間違いではありません。

年齢的に40代が見えてきてギリギリになってきているという場合もあるでしょう。

将来のリスクに対する備えは厳しくなりますが、住宅ローンは借りられるときに借りて返済を進めていくほうがいいという意見もあります。

住宅ローンを借りられる健康状態、年齢、収入がそろっている期間は実はそれほど長くありません。

さらに言えばここまでの低金利はこの先長く続く保証はないのです。

そう考えると、住宅ローンを頭金なしで借りることのメリットも充分にあります。

 

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