住宅ローン審査に落ちた人はどうすれば?

住宅ローン審査に落ちた人はどうすればいい?

審査に落ちる人は信用度が足りない

結果

住宅ローンの審査内容は、金融機関にとって異なりますが目的は同じです。それは「ちゃんと返済できる経済力があるかどうか」という点に限ります。

住宅ローンは融資金額が大きく返済期間が長いので、安定した収入を長期間に渡って得られることが重要です。そのためには、勤務先や勤続年数は重要な審査要件となります。

又、返済額に無理が無いかというチェックのためには年収も確認されます。これらの項目で疑問視されると、審査基準に満たないと判断されてしまいます。

ここでは、住宅ローン審査に落ちた人のために、その原因と考えられるいくつかの事案について考えてみたいと思います。

 

返済中のローンはないか?

ショッピングロ−ンなど少額のローンやリボ払いは問題ないのですが、マイカーローンのような金額が大きいローンがあると住宅ローン審査に不利になります。

自家用車なら数百万円単位のローンになりますから、住宅ローン返済の障害になる可能性は十分にありますので、そちらを完済してから住宅ローンを申し込むことをお勧めします。

又、最も好ましくないのはカードローンです。カードローンを利用している人は、「生活費に困っている」という印象を持たれてしまいますから、絶対に好ましくありません。

カードローン残高はすべて返済して、カードローンは解約しておいた方がいいでしょう。

 

不要なクレジットカードは整理しよう

クレジットカードの枚数が多いと金融機関の心象が悪くなります。

私の体験談をお話ししますが、住宅ローンを組む際に銀行員の方に「クレジットカードは何枚ありますか?」と質問されました。

その際、「海外ではクレジットカードを持っていないと信頼されない」という話を思い出し、“クレジットカードの枚数は個人の信用の証”とばかりに「○○枚あります」と自信満々に答えました。

すると、担当の銀行員さんは「多すぎますね・・」と苦笑いなさっていました。この時は、“苦笑い”の意味が分かりませんでした。

しかし、このサイトのような住宅ローンやカードローンの記事を書くようになってから分かったのですが、キャッシュカードにはキャッシング枠があり、ローン審査ではカードに設定されている金額は1円も借りていなくても限度額いっぱいまで借り入れていると判断されるという事でした。

仮にキャッシング枠を設定していなくても、クレジットカードの枚数が多いと金融機関には好ましくないようなので、主要なカード以外は解約しておいた方が良いでしょう。これは、年会費不要のカードでも同じです。

 

過去に税金やローンの遅延はありませんか?

ショッピングクレジットの自動引き落としで支払いが間に合わなかった事はありませんか?

一度や二度なら良いのですが、それが度重なる人や長期間返済しなかった人は要注意です。

又、スマートフォンや携帯電話を購入した際に、毎月の使用料に本体価格を合算して支払っている人も、使用料の支払い遅れには要注意です。

もし、使用料の支払いや引き落としが間に合わなかったことがあったら、それは本体のローン返済も遅れたことになるのです。

ですから、使用料の支払い遅れでケータイが止められたという経験がある人はアウトです。

これらの記録は個人信用情報機関に登録され数年間は残りますから、その間に住宅ローンを組もうと思っても審査に通る確率はかなり低くなります。

又、国民年金の支払い実績や税金の未納なども住宅ローン審査のマイナス要因になる可能性は大きいので注意してください。

債務整理や自己破産の経験がある人は論外です。

今後10年以上は、住宅ローン審査について考えない方が良いと思います。いわゆる「ブラックリスト」というリストは存在していませんが、個人信用情報には金融事故扱いとして登録されていることは確実です。

また、個人信用情報にこういった金融事故の記録が残らない期間が経過しても、金融事故を起こした銀行には記録が残っていますから、そこで住宅ローンを申し込んでも審査に通らない可能性が高いことも頭に入れておきましょう。

 

収入に対する借入金額は適切か?

収入に対して無理なく返済できる金額は、税込み収入の30%程度が目安と言われています。

つまり、年収300万円の人なら1年間に約100万円は実生活を送りながら無理なく返済できるということなのです。

又、年収の何倍まで借り入れが可能かという点については、上限ギリギリが年収の7倍までと言われています。

これらの数値は「返済負担率」と呼ばれる一般的な指標ですから、必ずしもすべての金融機関の判断基準ではありません。

ネットには「年収の5倍以上の借り入れができるのは公務員などの安定職業でないと無理」という書き込みもありますので、金融機関によってかなり差があるようです。

年収の30%の返済、5倍の借入額は、あくまでシミュレーションでの目安で、年収の5倍までなら問題なく返済していけるという数値になります。

現在の住宅やマンションの相場から言えば年収の5倍まででおさえて住宅ローンを借りるというのは現実的ではありませんし実際にそれ以上の借入れをしている人も多くいらっしゃいます。

実際のところ年収の7倍までであれば何とか審査に通るという目安になるのではないでしょうか。

 

金利が高い住宅ローンも視野に入れる

住宅ローンの組むなら、なるべく低金利な金融機関が良いと考えるのは誰でも同じです。当然、これらの金融機関には住宅ローン希望者が多く集まります。

その結果、金融機関側は「確実な人にだけ融資すれば良い」「リスクを冒してまで返済能力が怪しい人に融資する必要はない」という判断がなされるために、審査のハードルが高くなる傾向になります。

ですから、住宅ローン審査に落ちた人は不本意でしょうが、多少金利が高い住宅ローンにターゲットを変更した方が成功率はあがると思います。

また、地場の信用金庫や地方銀行の場合には金利が高くても地域に密着している分だけ住宅ローン審査に通りやすいということもあるようです。

ですから、住宅ローン審査を絶対に通したい!というときにはある程度金利のことには目をつぶって地方銀行や信用金庫を回ってみるということも必要になるのではないでしょうか。

 

住宅ローン審査落ちのまとめ

住宅ローン審査は金融機関によって基準が異なりますので、ひとつの銀行で審査に落ちたからと言って、他の金融機関でも受からないということではありません。

又、審査結果の答え合わせもしてくれないので、何が原因で審査に落ちたかは自己分析するしかないのです。

これまで上げた項目の中で心当たりがあるのなら、可能な限りの改善をしてから今度の住宅ローン審査に挑むことをお勧めします。

そして、一般の住宅ローンよりもある面では優れているところの多いフラット35に挑戦してみるという手もあります。

フラット35は他とは異なる審査基準を持っているため、審査に通りやすい、基準が甘いと感じる方もいるようです。

どうしても住宅ローンを借りたい、審査を通したいと思っていらっしゃるならひとつにこだわらず、条件のいい銀行、金融機関を広く調べて仮審査を申し込んでみることをおすすめします。

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